政策性信贷资金与财政性资金结合是加大农业农村基础设施投入的有效手段，必须长期坚持并不断完善运行模式。两者结合应因地制宜，灵活运用。
    农发行在乡村振兴中“加大中长期信贷支持，强化金融服务方式创新”的职责定位，为农发行业务发展提供了更加广阔的平台。面对当前我国农业人口基数大、可耕地少、经济结构不合理、区域发展失衡等方面的问题，乡村振兴战略的实施也将是一个不断改进、长期探索的过程，在这个过程中，农发行更要进一步加快改革步伐、紧跟时代发展节奏，不断提升金融创新和服务“三农”本领，适应新时代“三农”工作需求，充分发挥金融支持乡村振兴战略的主力军作用，推动实现农业强、农村美、农民富的目标。
    
完善农村金融服务体系
    建立和完善农村征信体系。坚持以政府为主导，集合多方力量，做好顶层设计，发挥金融、工商、税务、公安、教育、宣传、农业等部门的作用，多措并举，软、硬件建设并重，建立高起点、多方位、可持续的农村金融征信体系，构建良好的农村信用环境。
    完善农业资产抵押评估机制。一是要健全抵押担保体系，完善农村抵押担保流程；二是要加快农村资源权证办理，扩大抵押贷款业务范围；三是要整合金融、评估、工商等平台资源，健全农业投资融资机制。
    完善农村金融服务体系。由于法律明确限制，银行业务合规审查很难通过，并且一旦出现农民无法偿还贷款，抵押的农民宅基地资产只能在村集体内部流转，银行变现存在较大风险。要解决银行的后顾之忧，首先要建立政府担保基金担保机制，如果出现不良资产，能够帮银行分担一部分。再就是成立民间互保机构，如果某一个经营主体经营不善、出现亏损时，由其他经营主体代为还款，经营权也转出去，这样尽可能降低银行的风险，通过经营权的流转解决风险处置问题。     抓住主攻方向
    积极支持粮食生产核心区建设。把粮食生产放在突出位置，支持农业区域发展，打造粮食生产核心区，走农业现代化之路。支持粮食生产核心区建设的信贷投入重点，即加强农田水利建设，加大高效节能灌溉、病险水库、抗旱排涝体系建设的信贷投入力度，做到旱能浇、涝能排，切实提高粮食生产能力；巩固提高粮食综合生产能力，认真实施粮食生产核心区建设工程，大力发展现代农业，扩大对农产品流通支持范围，使农发行信贷支持贯穿大宗农副产品产前、产中、产后全过程；加快农业产业化经营发展，不断拓展信贷支持的深度和广度，通过信贷支持，带动龙头企业利用“公司+基地+农户”等经营模式，加大农产品生产基地和加工基地建设的力度，有效增强农产品加工转化能力和市场竞争力；围绕农业科技，重点支持种子工程、农业科技研发、农业高新技术产业示范区建设等。
    大力支持生态环境建设。围绕平原沙化治理、天然林保护、湿地保护、水资源保护、风景区和自然保护区建设、河湖的水资源治理、农村饮水安全等展开支持。严格按照“区别对待、有扶有控”的原则，重点支持列入国家重点节能技术推广目录企业项目、节能减排重点工程、重点污染源治理项目、循环经济技术项目及市场效益好、自主创新能力强的节能减排企业。对高耗能、高污染和碳排放量大的项目和企业坚决不予支持。探索利用排污权、碳排放交易试点开展“碳金融”创新。
    加大对文化产业和旅游业的金融支持。要结合当地人文历史积淀，改进、完善对文化产业的金融支持，积极探索版权、收费权、应收账款、商标权、
    专利权、著作权等多样化担保模式，加大对广播电视、演艺娱乐、新闻出版、动漫游戏、文化创意等重点文化产业领域的信贷探索支持，促进农村文化产业大发展。同时，不断加大对特色乡镇以及文化体验游、休闲度假游、保健康复游等特色旅游项目的金融支持，积极开办景区经营权质押、门票收入质押贷款业务，从而推动乡村旅游业做大做强。
    
紧跟财政支持重点
    政策性信贷资金与财政性资金结合是加大农业农村基础设施投入的有效手段，必须长期坚持并不断完善运行模式。农发行信贷资金是乡村振兴建设的重要资金来源，能以其倡导性吸引更多的民间资金投入到乡村建设中来；财政资金投入是国家扶持落后地区最重要和最直接的手段，与信贷资金相比它更具有主动性、引导性，两者要发挥协同效应和最佳效益，更有效地支持乡村振兴建设。
    信贷资金与财政资金结合应因地制宜，灵活运用。受资源条件、自然条件、比较优势差异的影响，信贷资金与财政资金结合的模式应因地制宜，适宜哪种模式就用哪种模式。
    进一步规范乡村振兴建设政府融资平台，为农发行信贷资金投放营造良好外部条件。优化借款主体，促请政府和投融资平台公司健全内部治理结构，在借、贷、管、还各环节建立完备的管控机制。通过合法程序增加公司资产，并产生稳定现金流和收益，能够覆盖贷款本息。
    理顺并归各类财政支农资金由农发行统一代理拨付。建议对中央和地    方各类支农资金进行整合归并到财政部门统一管理，或设立专门的“农业投资发展基金公司”管理。
    
加快金融创新
    创新金融产品。农发行要因地制宜积极开发适合不同地区乡村发展的新的信贷产品，譬如在水利建设、新农村建设、粮食核心区建设和现代农业发展等方面都可以开发一些新的信贷产品，并针对不同的产品提供个性化服务。比如农民宅基地和土地确权完成后，应尽快出台允许农民土地抵押的相关政策，确定贷款支持的要件；研究出台低息（优惠贷款利率）农业金融产品，减轻财政负担，解决农业项目收益低、融资难问题；根据农业项目收益低、见效慢的特点，出台长期金融信贷产品，如贷款年限可以增加到30年或50年，容许农业项目发展过程等。
    创新金融服务。一是继续探索抵押担保方式的创新，包括林权抵押、集体土地经营权抵押、农民住房抵押、水资源收益权抵押等，尽可能消除银行与客户之间的贷款障碍。二是优化办贷流程和授信评级办法，减少办贷环节，提高办贷效率。三是完善结算手段，开通网上银行结算渠道，增加农发行结算品种和结算工具。四是加强客户维护和贷后管理，省、市、县三级行根据客户贷款金额的多少建立相应的客户服务中心，开辟一站式服务的绿色通道，一企一策制定客户维护方案，有效解决乡村振兴资金不足问题。
    
加强精细化管理
    打造银政联动机制。在政府融资平台的基础上，农发行要与政府真正建立合作机制，不断完善、健全融资公司组织建设，按国家相关部委及银监等部门的要求进行整改，加快已对接项目的“四证”办理进度，积极协调土地储备中心及早纳入国土资源部门的“土地储备机构名录”，对责任与义务    等进行约束，齐心协力促项目，锲而不舍抓落实，把有意向和签约的项目真正付诸实施。政府要为银行的防风险考虑，银行要为政府的促发展努力，不断优化金融发展环境，打造“以政协银，以银促政”的银政联动发展机制。
    强化配套政策。每一项政策的出台都应在广泛调研的基础上进行，有相关数据支持，有配套细化的政策条款支持，确保政策的客观性和应用的精准度。如对乡村水利等项目的营销，总行与水利部要制定适合基层行开展业务的配套政策，确定责任和义务，对项目对接、担保措施、施工等内容在广泛征求意见的基础上制定配套政策。
    另外要保持政策的连续性，对需要在一定期限内才能完成的项目营销等工作，要确保政策在完整工作期间持续有效，实现项目有效推进。
    增加政策应用灵活性。建议在风险可控的前提下扩大经办行的项目授权规模，增加融资额度。对政府平台公司贷款，对于财政收入困难的乡村，在相关担保措施已经落实、风险可控的基础上，可以适当降低资本金的比例。
    对土地质押贷款，在质押土地较早处置的情况下，可以灵活掌握更换押品，保持项目支持的延续性或者选择新的优质项目。
    建立信息资源共享平台。把支持乡村振兴与脱贫攻坚结合起来，要加强与邮储、农信社、农业银行等金融机构的合作，建立信息共享平台，加强交流，共促发展。
    优化审批模式。对于确定支持的项目，在贷款要件确定的基础上，加快审批流程，先把贷款资金发放到农发行项目资金专户，再进行相关材料补充，待材料完善后授权承贷主体按计划支取信贷资金，变“严审批、松管理”为“松审批、严管理”，尽快推进项目实质进展。
    作者单位：农发行河南省商丘市分行